Diritto all’oblio oncologico, così l’Europa cancella le discriminazioni dopo il cancro

La normativa italiana prevede tuttavia un sistema differenziato, che tiene conto della tipologia e dello stadio della malattia e, in alcuni casi, dell’età del paziente. Per alcune forme tumorali i tempi sono sensibilmente più brevi e possono scendere fino a un anno. È il caso del tumore al seno negli stadi I e II, del tumore del colon-retto allo stadio I e del tumore ai testicoli, indipendentemente dall’età. Per il tumore della tiroide il periodo è di un anno per le donne diagnosticate prima dei 55 anni e per gli uomini prima dei 45, con esclusione dei tumori anaplastici. Per il melanoma e il tumore del collo dell’utero il termine è di sei anni per chi ha ricevuto la diagnosi dopo i 21 anni. Cinque anni sono invece previsti per il tumore del corpo dell’utero, il linfoma di Hodgkin diagnosticato prima dei 45 anni e le leucemie acute, linfoblastiche e mieloidi, indipendentemente dall’età. Per il tumore del colon-retto agli stadi II e III, diagnosticato dopo i 21 anni, il periodo è di sette anni.

Le soglie sono state definite dal decreto del ministero della Salute del 22 marzo 2024 e successivamente aggiornate con il decreto del 28 novembre 2024. Quest’ultimo ha anche precisato che per fine del trattamento attivo si intende, in assenza di recidive, la data dell’ultimo trattamento farmacologico antitumorale, radioterapico o chirurgico.

Il campo di applicazione della legge è più ampio delle sole assicurazioni collegate ai finanziamenti. Il diritto riguarda la stipula e il rinnovo di contratti relativi a servizi bancari, finanziari, di investimento e assicurativi, ma anche qualsiasi altro tipo di contratto, compresi quelli tra privati, quando le informazioni sulla salute possono influenzarne condizioni e termini. La tutela si estende inoltre alle procedure di adozione e affidamento, all’accesso alle procedure concorsuali e selettive, al lavoro e alla formazione professionale.

Sul fronte finanziario e assicurativo, le banche, gli istituti di credito, le compagnie e gli intermediari non possono richiedere informazioni sulla precedente patologia una volta maturati i requisiti, né acquisirle da fonti diverse dal contraente. Le informazioni già comunicate non possono essere utilizzate per valutare il rischio dell’operazione o la solvibilità del cliente. Per ottenerne la cancellazione, l’interessato deve presentare la certificazione che attesta il diritto all’oblio oncologico: gli operatori hanno 30 giorni dalla ricezione per procedere.

La certificazione può essere richiesta a una struttura sanitaria pubblica o privata accreditata, a un medico del Servizio sanitario nazionale nella disciplina attinente alla patologia, al medico di medicina generale o al pediatra di libera scelta.

Un ulteriore passaggio è arrivato nel gennaio 2026, quando IVASS, l’autorità di vigilanza sulle assicurazioni, ha adottato il provvedimento n. 169, intervenendo sui regolamenti che disciplinano la distribuzione dei prodotti assicurativi e i relativi obblighi informativi. Le nuove disposizioni rafforzano la trasparenza nella fase precontrattuale e prevedono che il diritto all’oblio oncologico sia esplicitamente illustrato nei documenti informativi destinati ai clienti.

A livello europeo, secondo i dati aggiornati a luglio 2026 dell’iniziativa Ending Discrimination against Cancer Survivors, sono undici gli Stati membri che hanno introdotto misure legislative per proteggere le persone guarite dal cancro dalla discriminazione nell’accesso ai servizi finanziari e assicurativi. Sono Francia, Belgio, Paesi Bassi, Portogallo, Romania, Cipro, Italia, Spagna, Slovenia, Malta e Irlanda. I modelli adottati, tuttavia, sono diversi sia per i tempi necessari a maturare il diritto sia per l’estensione delle coperture.

La Francia è stata il primo Paese europeo a introdurre una normativa specifica, nel 2016. Con la legge del 28 febbraio 2022, il periodo necessario per esercitare il diritto è stato ridotto da dieci a cinque anni dalla fine del trattamento, a condizione che non si siano verificate recidive. La tutela riguarda tutti i tumori, indipendentemente dall’età alla diagnosi.

La riforma francese ha introdotto anche un’altra misura significativa: dal giugno 2022, le banche non possono richiedere un questionario sanitario per i prestiti assicurati fino a 200mila euro, se il finanziamento termina prima del compimento dei 60 anni del richiedente. L’obiettivo è consentire l’accesso alle coperture assicurative alle stesse condizioni, senza sovrappremi o esclusioni legati alla salute.

Anche il Belgio ha progressivamente ampliato le tutele. La legge è stata approvata nell’aprile 2019 ed è entrata in vigore nel febbraio 2020. Inizialmente il periodo previsto era di dieci anni, ma dal primo gennaio 2025 è stato ridotto a cinque, indipendentemente dall’età alla diagnosi. Esiste inoltre una griglia differenziata per alcune patologie: per il tumore al seno in fase iniziale, per esempio, il termine scende a un anno.

Nei Paesi Bassi la normativa è in vigore dal primo gennaio 2021. Il periodo ordinario è di dieci anni dalla fine delle cure, in assenza di recidive, ma scende a cinque per chi ha ricevuto una diagnosi prima dei 21 anni. Anche in questo caso esistono tabelle con termini più brevi per alcune forme tumorali. Il modello olandese prevede però un limite all’importo del mutuo per cui si applica la protezione: 278.004 euro per persona.

Il Portogallo ha introdotto il diritto all’oblio dal primo gennaio 2022, con una normativa che riguarda mutui e prestiti al consumo, oltre alle assicurazioni obbligatorie e facoltative collegate ai finanziamenti. Il periodo generale è di dieci anni dalla fine delle cure, ridotto a cinque per chi ha ricevuto una diagnosi prima dei 21 anni.

La legge vieta di aumentare i premi assicurativi o introdurre esclusioni di copertura a causa della precedente patologia e pone limiti alla raccolta e al trattamento delle informazioni mediche nella fase precedente alla stipula del contratto. Nell’aprile 2026 il Portogallo ha inoltre ampliato la protezione, estendendola anche alle persone con epatite C, Hiv e diabete.

La Romania è stata il primo Paese dell’Europa centro-orientale a introdurre una tutela di questo tipo, con una legge approvata nel luglio 2022. Il termine ordinario è di sette anni dalla fine del trattamento, che scende a cinque per chi ha ricevuto una diagnosi prima dei 18 anni. Una particolarità della normativa è che il paziente può rifiutarsi di fornire documentazione relativa alle cure oncologiche precedenti una volta maturato il diritto. Le compagnie assicurative hanno inoltre l’obbligo esplicito di informare i propri clienti dell’esistenza di questa possibilità.

Anche la Slovenia ha adottato una legge specifica, approvata nel novembre 2024 ed entrata in vigore il 18 giugno 2025. Il periodo ordinario è di sette anni dalla fine delle cure, in assenza di recidive, e scende a cinque per chi ha ricevuto una diagnosi prima dei 21 anni. Sono previste soglie inferiori per alcune tipologie e stadi di tumore. La normativa slovena si distingue inoltre perché estende le tutele anche ad altre patologie, tra cui Hiv ed epatite C.

In Spagna il diritto all’oblio oncologico è stato introdotto nel 2023 e prevede un termine generale di cinque anni dalla completa guarigione. La tutela riguarda l’accesso a servizi finanziari e assicurativi, compresi i mutui e le polizze sanitarie.

«I pazienti non sono tenuti a dichiarare la precedente diagnosi nella propria storia clinica», spiega Federico de Montalvo Jääskeläinen, vicepresidente dell’Associazione spagnola di diritto sanitario (AEDS). Il principio, secondo il giurista, è che dopo cinque anni di remissione completa il tumore non debba più essere considerato un fattore di rischio particolare nella valutazione del richiedente.

La normativa spagnola presenta tuttavia alcune questioni interpretative ancora aperte. Una riguarda i tumori diventati cronici, che possono essere tenuti sotto controllo con le terapie ma non risultano completamente guariti. Questi pazienti, secondo l’attuale interpretazione, restano esclusi dal diritto all’oblio. Un altro nodo riguarda le terapie adiuvanti, somministrate dopo il trattamento principale per ridurre il rischio di recidiva: si discute se debbano essere considerate parte del percorso di cura ai fini del calcolo dei cinque anni.

De Montalvo porta anche una testimonianza personale. Aveva ricevuto una diagnosi di tumore a 19 anni e, quando aveva richiesto una copertura sanitaria attraverso il proprio ordine professionale, si era visto imporre un’esclusione dalla polizza. «Ho contestato quella decisione cinque anni dopo e ho avuto ragione», racconta. Presentando un certificato medico che attestava il tempo trascorso, era riuscito a ottenere la rimozione dell’esclusione. L’episodio risaliva al 1992, molto prima dell’introduzione di una legge specifica. Anni dopo, tuttavia, aveva incontrato nuove difficoltà nel tentativo di sottoscrivere un’assicurazione privata.

L’Irlanda è invece l’ultimo Paese ad aver introdotto una legge specifica, entrata in vigore il 15 ottobre 2026. La protezione scatta dopo cinque anni dalla fine del trattamento attivo, purché la persona sia rimasta in remissione completa durante tutto il periodo. Si applica alle assicurazioni a garanzia dei mutui fino a 650mila euro. Prima della riforma era in vigore soltanto un codice volontario di condotta per il settore assicurativo.

Non tutti i Paesi europei hanno scelto di intervenire con una legge. In Grecia, nel 2024, è stato adottato un codice di condotta elaborato congiuntamente dal settore assicurativo, dal ministero delle Finanze e dalle associazioni dei pazienti oncologici. Prevede che le compagnie non utilizzino una precedente diagnosi dopo dieci anni dalla fine delle cure, termine ridotto a cinque per chi si è ammalato prima dei 18 anni. La tutela riguarda le assicurazioni sulla vita collegate a prestiti fino a 300mila euro.

In Lussemburgo esiste dal 2020 un accordo tra lo Stato e il settore assicurativo, che stabilisce un periodo di dieci anni, ridotto a cinque per le diagnosi ricevute prima dei 18 anni. Nel 2025 è stato presentato un progetto di legge per introdurre una soglia di cinque anni.

La Bulgaria sta invece lavorando all’introduzione del diritto all’oblio attraverso una modifica della legge sul credito al consumo, necessaria per recepire la direttiva europea 2023/2225. La proposta del governo prevede che le informazioni relative a una precedente diagnosi oncologica non possano più essere utilizzate per le assicurazioni collegate ai contratti di credito dopo dieci anni dalla conclusione delle cure.

Una soglia che ha suscitato le critiche della difensora civica bulgara Velislava Delcheva, secondo cui dieci anni sono eccessivi. «Il limite massimo di dieci anni è sproporzionato rispetto al rischio per gli istituti finanziari nel caso di prestiti di piccolo importo e breve durata», ha osservato, sottolineando che in questo modo le persone guarite dal cancro rischiano di essere private dell’accesso a finanziamenti necessari anche per esigenze urgenti, come riparazioni domestiche o pagamento delle bollette. La sua proposta è ridurre il termine a cinque anni oppure introdurre un sistema differenziato in base all’età alla diagnosi e alla tipologia di tumore.

La discussione riflette una questione più ampia: quanto a lungo una precedente diagnosi può essere considerata rilevante nella valutazione del rischio assicurativo? E fino a che punto è giustificato mantenere una distinzione tra chi ha avuto un tumore e chi non lo ha mai avuto?

Un primo tentativo di armonizzazione arriva dalla direttiva europea 2023/2225 sul credito al consumo. Il testo impone agli Stati membri di vietare l’utilizzo delle informazioni relative a una precedente diagnosi oncologica per le assicurazioni collegate ai contratti di credito dopo un determinato periodo dalla conclusione delle cure. Il termine massimo è fissato a 15 anni, ma i singoli Paesi possono scegliere soglie inferiori.

La direttiva lascia quindi agli Stati un margine di flessibilità, che si traduce in una frammentazione delle tutele: cambiano i tempi, i prodotti finanziari coperti e i criteri per individuare le patologie che beneficiano di periodi più brevi.

Resta inoltre da misurare l’impatto concreto delle nuove normative sull’accesso al credito e sulle condizioni assicurative. Non esiste ancora un quadro comparabile tra tutti i Paesi europei che permetta di quantificare quanti mutui e finanziamenti siano stati concessi in più o quanto siano diminuiti i premi per le persone guarite dal cancro.

L’obiettivo, tuttavia, è chiaro: evitare che una diagnosi oncologica continui a rappresentare un fattore di esclusione anche quando la malattia è stata superata.

*Questo articolo rientra nel progetto di giornalismo collaborativo europeo “Pulse” ed è stato realizzato con il contributo di Martina Bozukova (Mediapool, Bulgaria), Francesca Barca (Voxuerop, Francia) e Laura Camacho (El Confidencial, Spagna)